0
0
Izdevīgākais patēriņa kredīts Latvijā - cik procenti ir tiešām labi?
Meklējot izdevīgāko patēriņa kredītu, lielākā daļa cilvēku domā par zemāko procentu likmi. Taču realitātē izdevīgākais kredīts ne vienmēr ir tas ar skaistāko reklāmas piedāvājumu. Izdevīgumu nosaka kopējās izmaksas, termiņš, komisijas maksas un tas, cik labi aizdevums atbilst tieši Jūsu situācijai.
Šajā rakstā uzzināsi kā saprast, kurš patēriņa kredīts patiesībā ir izdevīgs, ko obligāti salīdzināt pirms līguma parakstīšanas, kā samazināt procentu izmaksas un kā izvairīties no dārgām kļūdām.
Kas ir izdevīgākais patēriņa kredīts?
Izdevīgākais patēriņa kredīts ir tas, kuram ir zemākā kopējā atmaksas summa, saprātīga procentu likme, tāpat:
- nav slēptu komisiju,
- ir elastīgi atmaksas nosacījumi,
- Ir iespēja veikt pirmstermiņa atmaksu bez soda.
Zemākais % ne vienmēr nozīmē uzreiz arī zemākās izmaksas. Svarīgāka par procentu likti ir GPL, procentu likme var būt, piemēram, 5.9%, bet kopā ar komisijām un citām izmaksām sasniegt 9%. Tajā pat laikā procentu likme var būt 8%, bet ar 0% komisijām, un rezultātā kopējā atmaksājamā summa var izrādīties mazāka.
Piemēram, ja aizņemies 5 000 € uz 3 gadiem ar 7% GPL, pārmaksā ap 560 €, to pašu summu ar ‘’zemu procentu likmi’’, bet 12% GPL, pārmaksā ap 960 €. Atšķirība ir ap 400 € par vienu un to pašu summu.
Pat tikai 1% atšķirība var būt vairāku simtu vai tūkstošu eiro pārmaksa. Bieži vien cilvēki pārmaksā tikai tāpēc, ka salīdzina nepareizos rādītājus. Tāpēc vienmēr vērtējiet kopējo situāciju - GPL, kopējo atmaksājamo summu un visus līguma nosacījumus, nevis tikai procentu likmi
5 galvenie faktori, kas nosaka izdevīgumu
- GPL (gada procentu likme). GPL parāda kredīta kopējās izmaksas gadā, ieskaitot procentus un komisijas. Tieši GPL ir galvenais salīdzināšanas rādītājs. Jo zemāka GPL, jo lētāks kredīts.
- Procentu likme. Ir divu veidu procenti, vien air fiksētā likme, kas nemainās visā termiņa laikā. Otra ir mainīgā likme, kas var pieaugt vai samazināties. Fiksētā likme ir izdevīgāka, ja vēlies stabilu un prognozējamu mēneša maksājumu. Tavs budžets ir ierobežots un nevēlies riskēt ar maksājuma pieaugumu.
Aizdevums tiek ņemts laikā, kad procentu likmes tirgū ir salīdzinoši zemas un termiņš ir īss vai vidējs (1-5 gadi). Ar šo Tu precīzi zini, cik maksāsi katru mēnesi līdz pat kredīta beigām. Patēriņa kredīta gadījumā tieši fiksētā likme parasti ir izdevīgāka, jo:
- termiņš nav ļoti garš,
- likmju svārstības šajā periodā var radīt nevajadzīgu risku,
- budžeta stabilitāte ir svarīgāka nekā potenciālais nelielais ietaupījums.
Tāpēc Latvijā lielākā daļa patēriņa kredītu tiek piedāvāti ar fiksēto likmi.
Savukārt mainīgā likme var būt izdevīgāka, ja tirgus procentu likmes samazinās, aizdevums tiek ņemts laikā, kad likmes ir augstas, bet prognozes rāda kritumu. Esi gatavs uzņemties procentu svārstību risku un aizdevums ir ilgtermiņa (piemēram, mājokļa kredīts). Potenciālais ieguvums - zemākas izmaksas, ja tirgus likmes krītas. Bet ir arī risks - maksājums var pieaugt, ja likmes pieaug.
- Papildu komisijas. Pievērs uzmanību līguma noformēšanas maksai, konta uzturēšanas maksai, apdrošināšanas prasībām, soda procentiem par kavējumu. Dažkārt “lēts kredīts” kļūst dārgs tieši šo komisiju dēļ.
- Atmaksas termiņš. Jo garāks termiņš, jo mazāks mēneša maksājums, taču lielāka kopējā procentu summa. Izdevīgākais variants bieži ir sabalansēts termiņš - ne pārāk īss, ne pārāk ilgs.
- Pirmstermiņa atmaksa. Latvijā aizdevējs nedrīkst piemērot nesamērīgus sodus par pirmstermiņa atmaksu. Var ņemt arī garāku termiņu un ātrāk atmaksāt aizdevumu, parādot gan uzticību, disciplīnu, tas var būtiski samazināt procentu izmaksas.
Kā praktiski atrast izdevīgāko patēriņa kredītu?
Nosaki precīzu summu un termiņu. Pirms piesakies kredītam, skaidri definē, cik daudz nepieciešams un cik ilgā laikā plāno atmaksāt. Nepiesakies maksimālajai pieejamajai summai “jo dod”. Jo mazāka aizdevuma summa un īsāks termiņš, jo mazākas kopējās procentu izmaksas. Ātrāk veiksi atmaksu, labāku iespaidu atstāsi gan uz aizdevēju, gan pozitīvāki ieraksti kredītvēsturē, gan labākus limitus iegūsi nākotnē.
Salīdzini vairākus piedāvājumus. Neskaties tikai uz reklāmas procentu likmi. Izdevīgumu nosaka kopējā aina. Vienmēr salīdzini GPL - pats svarīgākais rādītājs, kopējo atmaksājamo summu, mēneša maksājumu un līguma nosacījumus (komisijas, pirmstermiņa atmaksa, soda procenti). Tieši kopējā atmaksājamā summa parāda, vai Tev tiks izdevīgākais patēriņa kredīts.
Izmanto kredītu salīdzināšanas platformu. Kredītu salīdzināšana ir ‘’win-win’’ - tā ļauj ātri aizpildīt ļoti īsu pieteikumu, sasniegt 35+ banku un nebanku aizdevējus, ātri saņemt atbildes un pārskatāmi redzēt visus piedāvājumus vienuviet. Turklāt salīdzināšana:
- ir bez maksas,
- neuzliek nekādas saistības,
- palīdz ietaupīt laiku,
- ļauj atrast izdevīgāko variantu tieši Jūsu situācijā.
Atteikuma gadījumā tas nekādi neietekmē kredītvēsturi (nav sliktu ierakstu, kā būtu, ja pieteiktos pie 10 dažādiem aizdevējiem atsevišķi). Tā vietā, lai apmeklētu katru aizdevēju atsevišķi, iespējams saņemt vairākus piedāvājumus un izvēlēties labāko pēc kopējām izmaksām un nosacījumiem.
Cik liela procentu likme tiek uzskatīta par izdevīgu?
Patēriņa kredītiem Latvijā procentu likmes parasti svārstās aptuveni:
- no ~6-9% gadā klientiem ar ļoti labu kredītvēsturi un stabiliem ienākumiem,
- ~9-15% gadā vidēja riska klientiem,
- 15%+ un augstāk paaugstināta riska gadījumos.
Variants A - 5 000 € uz 3 gadiem, procentu likme 7%, GPL: 7.5%, kopējā atmaksājamā summa: ap 5 560 €, pārmaksā: ap 560 €.
Variants B, procentu likme 11%, GPL: 12%, kopējā atmaksājamā summa: ap 5 960 €, pārmaksā ap 960 €. Atšķirība ap ~400 € procentu un riska profila dēļ.
Par salīdzinoši izdevīgu var uzskatīt līdz 8-9% ļoti labā riska profilā, līdz 12% vidējā tirgus situācijā. Ja redzi likmi virs 15+%, īpaši ilgtermiņa aizdevumam, tas kļūst dārgi. Ir aizdevumi ar likmi pat 30+%, ko ir vērts vienmēr izskatīt atkārtoti, ar iespēju uzlabot nosacījumus ar pārkreditāciju. Kopumā, jebkurā gadījumā - vienmēr ir vērts salīdzināt alternatīvas kredītu salīdzināšanas platformā.
No kā atkarīga procentu likme?
Likmi ietekmē ienākumu stabilitāte, kredītvēsture, aizdevuma summa, termiņš un esošo saistību apjoms. Jo stabilāks un mazāk riskants klients, jo zemāku procentu likmi arī iespējams saņemt.
Kad izdevīgākais patēriņa kredīts nemaz nav izdevīgs?
Kredīts bieži vien var kļūt neizdevīgs, ja netiek salīdzinātas alternatīvas. Bieži vien cilvēki neizvērtē iespējas, ņemot patēriņa kredītu pie pirmā aizdevēja, tā ir kļūda nr.1. Aiz tā seko arī tas, ka kredīts:
- tiek ņemts impulsīvi,
- jau ir augsts saistību slogs,
- ienākumi nav stabili,
- Ir slikta kredītvēsture, ir aktīvi parādi,
- tiek segti citi parādi ar jaunu aizdevumu (bez strukturēta plāna).
Ja kredīts tiek ņemts, lai “lāpītu budžeta caurumus”, tas var tikai pasliktināt situāciju. Šādās situācijās tomēr labāk apsvērt:
- kredītu apvienošanu,
- budžeta pārstrukturēšanu,
- grafika izveidošanu ar kreditoriem, lai nosegtu parādus.
Kā samazināt kredīta izmaksas?
Pat nelielas izmaiņas aizdevuma nosacījumos var ietaupīt simtiem vai pat tūkstošiem eiro. Lūk, praktiski veidi, kā samazināt kopējo pārmaksu:
- Izvēlēties īsāku termiņu (ja iespējams). Jo īsāks termiņš, jo mazāk procentu tiek aprēķināti. Lai gan mēneša maksājums būs lielāks, kopējā atmaksājamā summa būs ievērojami mazāka.
- Izvēlēties mazāku aizdevuma summu. Nepiesakies lielākai summai, katra papildus summa nozīmē papildu procentus visā termiņa garumā.
- Uzlabot kredītvēsturi pirms pieteikuma. Pat 3-6 mēneši bez kavējumiem var uzlabot Jūsu riska profilu. Jo labāka kredītvēsture, jo zemāku procentu likmi iespējams saņemt.
- Samazināt esošās saistības. Jo mazāks saistību slogs, jo labāk izskatās maksātspēja. Tas var ļaut saņemt labāku likmi vai lielāku apstiprinājuma iespēju.
- Palielināt oficiāli deklarētos ienākumus. Aizdevēji vērtē deklarētos un pierādāmos ienākumus. Jo augstāki un stabilāki tie ir, jo zemāks risks aizdevējam - un bieži arī zemāka procentu likme.
Biežāk uzdotie jautājumi par izdevīgāko patēriņa kredītu
Kas ir izdevīgākais patēriņa kredīts Latvijā? Izdevīgākais patēriņa kredīts ir tas, kuram ir zemākā kopējā atmaksājamā summa, saprātīga GPL (gada procentu likme) un nav slēptu komisiju. Zemākais reklāmas procents ne vienmēr nozīmē zemākās izmaksas - salīdzināšanai svarīgākais rādītājs ir GPL un kopējā pārmaksa.
Kā saprast, vai man piedāvā izdevīgāko patēriņa kredītu? Lai saprastu, vai piedāvājums ir izdevīgs, salīdzini vismaz trīs lietas - GPL, kopējo atmaksājamo summu, līguma nosacījumus (komisijas, pirmstermiņa atmaksa). Ja viens piedāvājums izskatās “lēts”, bet GPL ir būtiski augstāka nekā citiem, tas, visticamāk, nav izdevīgākais patēriņa kredīts.
Cik procenti tiek uzskatīti par izdevīgiem patēriņa kredītam? Latvijā izdevīgākais patēriņa kredīts klientiem ar labu kredītvēsturi parasti ir ar procentu likmi aptuveni 6-9% gadā. 9-12% tiek uzskatīti par tirgus vidējo līmeni. Likmes virs 15% jau kļūst dārgas, īpaši ilgākam termiņam. Tomēr galvenais salīdzināšanas rādītājs ir GPL, nevis tikai procentu likme.
Izdevīgākais patēriņa kredīts nav ar zemāko procentu likmi reklāmā, bet ar zemāko kopējo atmaksājamo summu. Svarīgākais salīdzināšanas rādītājs ir GPL (gada procentu likme), jo tā ietver gan procentus, gan komisijas maksas.
Latvijā par izdevīgu var uzskatīt aptuveni likmi no 6-9%, bet 15%+ jau kļūst dārgi. Pat 1% atšķirība var nozīmēt vairāku simtu eiro pārmaksu. Lai nepārmaksātu, vienmēr salīdzini vairākus piedāvājumus kredītu salīdzināšanas platformā, vērtējot kopējo atmaksājamo summu un līguma nosacījumus, nevis tikai procentu likmi.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Manskredits.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!