Kredītu apvienošana

Finanšu pakalpojumu pasaulē jēdzieni refinansēšana, pārkreditēšana un kredītu apvienošana raksturo procesus, kuru būtība ir esošo saistību nomaiņa pret jaunu līgumu ar izdevīgākiem nosacījumiem. Lai gan ikdienā tos bieži lieto kā sinonīmus, starp tiem pastāv dažas atšķirības un specifiskas pārklāšanās vietas.

Refinansēšana ir vispārīgs process, kurā jūs aizstājat esošo aizdevumu ar jaunu kredītlīgumu. Tas ir virsjēdziens - gan pārkreditēšana, gan kredītu apvienošana būtībā ir refinansēšanas veidi.

Termins "pārkreditēšana" parasti tiek lietots, runājot par vienu kredītu, kas tiek pārnests pie cita aizdevēja vai tiek pārkreditēts pie esošā aizdevēja ar jauniem, izdevīgākiem nosacījumiem.

Par kredītu apvienošanu parasti runā tad, ja nepieciešami izdevīgāki nosacījumi, bet jums vienlaikus ir vairāki kredīti. Gluži tāpat kā pārkreditēšanas gadījumā mērķis joprojām paliek zemāka procentu likme vai izdevīgāks atmaksas termiņš.

Apvienojot vairākus kredītus vienā līgumā, jūsu galvenais ieguvums ir iespēja samazināt kopējo gada procentu likmi (GPL) un novērst dublējošās administrēšanas vai konta apkalpošanas maksas.

Vienlaikus maksāt par piecu kredītu administrēšanu nekad nebūs izdevīgāk nekā tikai par viena kredīta apkalpošanu. Gan administratīvā, gan psiholoģiskā ziņā šis pakalpojums atvieglo ikdienu, aizstājot vairāku maksājumu grafiku izsekošanu ar vienu konkrētu datumu un vienu maksājuma uzdevumu mēnesī. Tas samazina risku aizmirst kādu no maksājumiem un radīt atmaksas kavējuma situāciju.

Kāpēc lai kredītu apvienotājs jums piedāvātu izdevīgāku gada procentu likmi? Gluži tāpat kā citās nozarēs, arī aizdevēji savā starpā konkurē, un jūs viņiem esat vērtīgs klients. Droši vien esat saskāries, piemēram, ar mobilā telefonu operatoru piedāvājumiem klientiem, kuri gatavi pārnākt pie viņiem - kreditēšanas nozarē princips ir līdzīgs. Tāpat arī jūsu situācija laika gaitā var būt mainījusies, un esat kļuvis par zemāka riska klientu, līdz ar to paveras iespēja jums piedāvāt izdevīgāku GPL.

Tomēr pastāv situācijas, kad kredītu apvienošanai nav finansiāla pamatojuma. Piemēram, ja jūsu esošajiem aizdevumiem atlicis ļoti īss atmaksas termiņš, apvienošana neatmaksāsies. Dažkārt var gadīties arī tā, ka esošā procentu likme jau ir zemāka par jauno apvienošanas piedāvājumu.

Lai noteiktu izdevīgāko kredītu apvienošanas piedāvājumu, galvenais atskaites punkts ir kopējā atmaksājamā summa un gada procentu likme (GPL), nevis tikai ikmēneša maksājuma apmērs. GPL ir visnoderīgākais rādītājs, jo tajā jau ir ietvertas visas obligātās papildu izmaksas, piemēram, līguma noformēšanas un ikmēneša apkalpošanas komisijas.

Salīdzināšanas platformās saņemtajos piedāvājumos vispirms aprēķiniet, cik kopā samaksāsiet jaunā apvienotā kredīta atdošanas laikā, un salīdziniet šo summu ar esošo kredītu kopējo atdodamo summu līdz to termiņa beigām. Ja jaunā aizņēmuma GPL un kopējā atmaksājamā summa ir zemāka par pašreizējo saistību kopsummu, apvienošana ir finansiāli pamatota.

Īpaša uzmanība jāpievērš arī esošo līgumu nosacījumiem un vienreizējām papildu izmaksām. Pārbaudiet, vai jūsu pašreizējie aizdevēji nepiemēro kādas papildu maksas par kredītu priekšlaicīgu dzēšanu, kā arī novērtējiet jaunā līguma slēgšanas maksu. Ja šīs papildu izmaksas pārsniedz nākotnes procentu ietaupījumu, apvienošana zaudē jēgu.